Если у вас ИП. Почему индивидуальным предпринимателям банки неохотно дают кредиты

Алина Дзоекаева, управляющий директор по стратегическому развитию IDF Eurasia в Казахстане задумалась над тем, почему малому бизнесу так сложно развиваться. Сайт Business FM публикует мнение эксперта о кредитовании

Работа на себя позволяет тысячам казахстанцев самостоятельно решать свои материальные проблемы, однако отсутствие «правильного» бухучета становится причиной финансовых ограничений.

Количество зарегистрированных в Казахстане индивидуальных предпринимателей по состоянию на декабрь 2019 года достигло 1,25 млн человек, из которых наибольшее число приходится на Алматы (163,3 тыс.), Туркестанскую (138 тыс.) и Алматинскую (128,6 тыс.) области. Как правило, самыми популярными сферами, где казахстанцы решают вести свой бизнес, являются оптовая торговля, ритейл и авторемонт (35,4%); строительство (9,7%), а также научная и техническая деятельность (5,1%).

В Казахстане, согласно данным, озвученным премьер-министром Аскаром Маминым, доля МСБ в экономике страны достигла 29,5%. Однако в развитых странах этот показатель существенно выше – в Великобритании он составляет 56%, в США – 52%, в Германии – 57%.

Однако, несмотря на стабильный прирост новых компаний, настораживает и рост количества временно неактивных предприятий. На конец прошлого года таковых среди действующих МСБ оказалось 87 тысяч. И этот показатель на 21,2% больше, чем за аналогичный период 2018 года.

Одна из причин почему в сегменте микро- и малого бизнеса может происходить снижение деловой активности – это дефицит финансовых ресурсов. Так, согласно ресурсу ranking.kz по итогам 2019 года объем кредитования малого бизнеса сократился на 13,6%, с 2,4 трлн до 2,1 трлн тг. Снижение числа потребительских кредитов со стороны банков второго уровня вообще произошло на 71,3%, до 324 млн тг. Для тех, кто работает сам на себя, такое ограничение доступа к финансированию носит особенно болезненный характер.

Как показало исследование, проведенное казахстанской микрокредитной компанией Solva, невозможность получить кредит для развития микро- и малого бизнеса напрямую связано с отсутствием правильного бухгалтерского учета. У маленьких ИП нет документов об учете расходов и доходов средств, инвентарных или товарно-оборотных документов. Получить в банке кредит на ИП в этом случае практически невозможно.

Кроме того, ИП задействованные в сфере торговли, работают исключительно с наличными, пренебрегая банковскими счетами и картами. Исключение в последнее время составляют лишь денежные переводы, которые можно совершить при помощи популярного мобильного приложения, однако использовать эти данные никак нельзя.

В поисках выхода из этой ситуации, индивидуальные предприниматели занимают деньги у родных и знакомых либо оформляют потребительские кредиты. В частности, так поступает Сандугаш К. из города Каскелена. Женщина владеет бутиком по продаже одежды и периодически нуждается в пополнении оборотных средств. Однако поскольку она не ведет бухгалтерский учет, оформить кредит на свое ИП она не может. В этом случае единственный вариант найти деньги – это оформить на себя обычный денежный кредит, как на физическое лицо.

Впрочем, даже этот вариант не всегда доступен для малых предпринимателей, поскольку у самозанятых не всегда есть подтвержденный доход и банки им в предоставлении кредита отказывают. Кроме того, в регионах плотность филиалов БВУ не очень высокая, т.е. ближайший банк нужно еще найти. К примеру, доля зарегистрированных ИП в Туркестанской области от общего числа по РК составляет 11,1%, однако доля филиалов и отделений БВУ РК в этом густонаселенном регионе только 2,8% от РК.

С другой стороны, в Казахстане широко представлены микрофинансовые организации, которые, наоборот, наращивают свой ссудный портфель. По итогам 2019 года его рост для МФО составил 37,6%. Т.е. по сути, на рынке кредитования микрофинансовые организации сегодня выступают некой альтернативой привычным банковским кредитам.

Благодаря тому, что микрокредитные организации, в силу своей специфики, зачастую оказываются «ближе к народу», они широко представлены не только в мегаполисах, но и в сельской местности. Здесь самозанятых банки не кредитуют вовсе. Так, если на конец третьего квартала 2019 года к категории самозанятых в Казахстане относилось 2,1 млн человек, то 60% из них проживали на селе. Зачастую в этом случае они становится единственным кредитным учреждением, которое финансирует ИП.

В этом плане также интересен опыт по дистанционному кредитованию. Высокий уровень проникновения интернета, в том числе мобильного, отрывает доступ к заемным средствам в любой точке страны. Для подачи заявки достаточно заполнить онлайн-анкету на сайте компании и заверить договор с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Если взглянуть на итоги деятельности Solva (данные Национального банка РК) предлагающей подобные услуги за второй квартал 2019 года, когда компания продемонстрировала максимальный рост объема микрокредитов среди десятки крупнейших МФО с долей 44,3% (11,2 млрд тенге), то становится очевидно, что такой вид финансирования в Казахстане высоко востребован.

Чтобы решить проблему с финансированием банками категории самозанятых, следует обратить больше внимания на этот сегмент. Ведь потенциально МСБ способен обеспечить значительный прирост ВВП, как это происходит в развитых странах Европы и Азии. В частности, это может заключаться, в том числе и в стимулировании внедрения новых технологий, а также в поддержке деятельности тех кредитных организаций, которые уже сейчас обеспечивают необходимыми заемными средствами главный драйвер современной экономики – предпринимателей.

Участники опроса по категориям предпринимателей согласно градациям выборки:

 Автор:  Алина Дзоекаева, управляющий директор по стратегическому развитию IDF Eurasia в Казахстане