Глава Alibaba хочет осуществить «финансовую революцию»

Как миллиардер, чье состояние Forbes оценивает в $35,8 млрд, изменяет правила игры на консервативном банковском рынке

Интернет-банк MYbank, который принадлежит основателю китайской корпорации Alibaba Джеку Ма, совершает революцию на рынке кредитования малого бизнеса в Китае, пишет Bloomberg.

Малые предприятия, которые генерируют около 60 процентов экономического роста страны и обеспечивают рабочими местами 80 процентов трудоспособного населения, сильно пострадали от более чем двухлетних правительственных репрессий, направленных против теневых кредиторов.

По данным Национального института финансов и развития Китая, в 2018 году около двух третей из 80 миллионов малых предприятий страны не имели доступа к кредитам.

Искусственный интеллект и большие данные обещают изменить эту ситуацию. Четырехлетний онлайн-банк MYbank Джека Ма, используя данные о платежах в режиме реального времени и систему управления рисками, которая анализирует более 3 тысяч параметров, уже выдал 16 млн малых компаний кредитов на сумму 2 трлн юаней ($290 млрд).

Несколько нажатий на смартфоне, и вы почти мгновенно получаете наличные, если ваш кредит был одобрен. Весь процесс занимает не более 3 минут, в нем не участвует ни один человек и ставка по умолчанию около 1%.

Операционные расходы MYbank на один кредит составляют около 3 юаней, против 2’000 юаней у традиционных конкурентов.

По словам Клиффа Шэна из консалтинговой фирмы Oliver Wyman, Китай быстро становится мировым лидером в использовании больших данных и искусственного интеллекта для получения кредитов. Среди самых больших преимуществ страны – менее жесткий подход к конфиденциальности данных

- Наша правовая база и нормативная среда вызывают меньше проблем с конфиденциальностью и облегчают создание огромного количества данных. Что предоставляет нам беспрецедентный испытательный полигон, – говорит Bloomberg Шэн.

Одним из источников информации для китайских банков является государственная система социального кредитования, которая начисляет вам балы как поощрение за добрые дела и снимает их за плохие.

Глава MYbank Цзинь Сяолун привет такой пример: владелец малого бизнеса, который не вернул взятый на прокат зонтик, лишился части своих социальных балов, что безусловно усложнит процесс получения кредита в будущем.

Еще больший источник данных – это данные платежных систем. Получив разрешение от заёмщика, MYbank анализирует его транзакции в режиме реального времени, определяя его кредитоспособность. Например, падение платежей в рознице может служить ранним сигналом того, способность компании погасить долг ухудшились.

Как результат анализа дополнительных источников данных, вероятность одобрения кредит в онлайн-банке в четыре раза выше, чем у традиционных, которые отклоняют до 80% заявок и тратят на принятие решения до 30 дней.

Но MYbank на этом рынке Китая не одинок. Второй по величине кредитор страны Строительный банк Китая также пользуется искусственным интеллектом и большими данными для выдачи кредитов. За 2 минуты он готов одобрить кредит до 5 млн. юаней. Средняя процентная ставка для годового кредита у него 5.3%. Уровень дефолтов не больше 0.3%.

- Это прибыльный бизнес, пока вы можете контролировать риски, – сказал Чжан Гэншэн, вице-президент банка. – Мы понесли огромные убытки в прошлом с коэффициентом плохих кредитов на уровне 8%. Но теперь мы снова в игре.