Как Альфа-Банк внедряет новые цифровые продукты для развития МСБ

В эфире очередной выпуск программы «Деловое утро». Дамир Какиев, управляющий директор блока «Массовый бизнес» в Альфа Банк Казахстан, член комитета по развитию МСБ президиума НПП «Атамекен», рассказал о новых цифровых продуктах Альфа-Банка

В настоящее время почти вся банковская продукция оцифрована. Могут ли закрыться все офлайн-филиалы в будущем?

- Да, сейчас идет тренд на снижение отделений. Однако думаю, что некоторые отделения все же останутся. Многие банки пытаются создать в своих филиалах магазины, где будут выдаваться товары. Кто-то считает, что отделения банков станут шоурумами, в которых можно будет познакомиться с цифровыми продуктами банка.

Если говорить об Альфа-Банке, то мы уже закрыли возможность проведения операций в отделениях. Сейчас в наших отделениях менеджеры встречают клиентов и ближе знакомят с банковскими продуктами.

Будут ли дешеветь продукты банков при переходе в онлайн-формат, так как сократится штат сотрудников и другие затраты?

- Все зависит от того, какая стоимость получилась, чтобы перевести продукт в онлайн. С нуля построить цифровой банк обойдется примерно в 50 миллионов долларов. Чтобы оцифровать продукты на первом этапе для банка будет дороже. В долгосрочной перспективе цифровые продукты, конечно, могут стать дешевле.

Какие факторы будут влиять на конечную цену для потребителей?

- Важна функциональность, которую клиент получает в приложении. Также важны моментальность и клиентский опыт: какие интерфейсы и насколько это удобно. Эти составляющие и определяют стоимость того или иного цифрового продукта.

Расскажите подробнее о системе безопасности, которую использует Альфа-Банк?

- Мы постоянно совершенствуем нашу систему безопасности. Она полностью соответствует законодательству РК. Мы оцифровали продукты для масштабирования бизнеса. Когда ты строишь процессы в онлайн-режиме, то, конечно, уделяешь большое внимание фактору безопасности. Была построена трансканальная система по защите данных, авторизации и подтверждения транзакций. Двухфакторная авторизация – это биометрия, если WEB, то проводим авторизацию токена. В мобильном приложении также идет подтверждение транзакций через OTP.

Банковские переводы. Когда система будет усовершенствована, чтобы перевод осуществлялся моментально?

- Тренд на круглосуточные платежи набирает обороты. Ряд кейсов 24/7 уже в Казахстане есть. Здесь важную роль играет договоренность среди банков, чтобы платежи смогли свободно перемещаться между банками. Конечно, в первую очередь – это позиция Национального Банка и той национальной платежной системы, которая формируется в данный момент.

Какие онлайн-продукты Альфа-Банка наиболее востребованы?

- Все продукты Альфа-Банка представлены в онлайн-формате. Структура создания продуктов построена таким образом, что все они проходят через команду цифрового канала. Платформа «Альфа офис» дает возможность регистрации ИП, открытие счета в банке. Государство передает свои сервисы в частный сектор, поэтому мы ими пользуемся и создаем хорошие интерфейсы. Если вид деятельности, например, розничная торговля, то клиент скачивает приложение по приему платежей Альфа pay и ему не нужно приобретать железный POS-терминал. Мы также привязали клиентскую карту к расчетному счету. Это очень удобно для клиентов. Вы можете взять онлайн-кредит для пополнения оборотных средств.

Сколько процентов от общего количества клиентов Альфа-Банка используют онлайн-продукты?

- Все платежи инициируются в цифровых каналах. Получается, что 99,9% - онлайн-платежи.

Чем ваше приложение удобно для предпринимателей?

- Все зависит от фокуса и стратегии. В начале мы сфокусировались на сегменте МСБ. Пожалуй, мы единственные в этом сегменте, так как остальные банки в основном сфокусированы на крупном бизнесе. Наша миссия – помочь развитию бизнеса. Создаем такие сервисы, которые действительно необходимы нашим предпринимателям. Цифровые каналы строим сами. Работаем ежедневно. В нашем блоке порядка 110 IT-специалистов. Клиенты задействованы в подаче обратной связи: что нравится, а что нет. Все рекомендации берем в разработку и улучшаем мобильное приложение.

Как вы будете развивать цифрового помощника?

- Цифровой помощник есть для физических лиц, а также для юридических лиц. Мы планируем встроить его в мобильное приложение. У нас есть контакт-центр для юрлиц и предпринимателей, который работает 24/7. Каждое четвертое обращение идет через чаты. В рамках банка есть платформа, в которой общается живой сотрудник и отрабатывает запросы клиентов. В дальнейшем эта система будет интегрирована в рамки ИИ (искусственного интеллекта).

Поменяется ли работа банков при внедрении цифрового тенге?

- Еще рано говорить об этом. Зависит от архитектуры миссии цифрового тенге: Нацбанк и при двухфакторной архитектуре – банки второго уровня. Это некий мировой тренд и хороший ответ интересу к криптовалютам. Важно определить цели: замена наличного тенге или средство для цифровых платежей.

Какое отношение банки будут иметь к криптовалютам? Недавно компания Tesla заявила, что будет принимать платежи в Bitcoin…

- Думаю, что банки будут иметь к этому отношение, так как через них проходят транзакции. Мое мнение, чтобы криптовалюты стали платежным средством, нужно определить курс. В настоящее время они сегодня могут стоить 50 тысяч долларов, а завтра – 30 тысяч, поэтому предпринимателю будет крайне сложно определить цену товара. Нужно время, чтобы зафиксировался официальный курс.

Поможет ли цифровизация обелить рынок?

- Думаю, да. Это новый этап, над которым работают курирующие министерства, чтобы сделать развилку: где платежи от физических лиц в пользу юридических и вопрос налогооблажения.

Сейчас многие банки делают приложения разнонаправленными. Насколько это правильно?

- Клиентский опыт изменился. Раньше было так: отделение банка – это отделение банка, телеком – это телеком, магазин – это магазин. Сейчас клиент проводит большую часть времени в онлайн, в своих смартфонах. Это позволило конкурировать разным секторам за внимание клиента. Появляется термин «финансовый технологический сервис».

Расскажите о новых продуктах Альфа-Банка для предпринимателей?

- Мы создали продукт «Альфа смарт», который помогает предпринимателям повышать продажи. Не у всех клиентов есть доступные средства для приобретения товара. Предприниматель может в онлайн-режиме подключиться к продукту «Альфа смарт» и мы вышлем QR, который позволит клиентам приобретать товары в рассрочку. Одобрение заявки происходит в течение 5-7 минут.

Что лучше UI или UX?

- UX, так как это создание лучшего клиентского опыта. Важна инфраструктура, которую ты создаешь. Мы создали собственную лабораторию по UI/UX и тестируем поведение клиентов.

Как в Альфа-Банке относятся к BigData?

- Есть направление бизнес-аналитики, когда мы четко понимаем всю информацию по нашим клиентам. Далее мы понимаем, на что тратит деньги клиент, а затем исследуем номенклатуру товарных позиций. Это важно для таргетирования клиентов правильными предложениями.