Фонд «Даму»: Исламское финансирование и микрокредитование

В эфире программа «Деловое утро». Гостями программы стали директор департамента АПЕКС Абляхат Балтабаев и директор департамента программных инструментов Арсен Мустафин, которые рассказали об особенностях исламского финансирования и микрокредитования

Расскажите подробнее об исламском финансировании…

- Исламское финансирование – относительно новое направление в кредитовании. Первый исламский банк в СНГ был создан в 2010 году по соглашению правительств Казахстана и ОАЭ. В этом году Фонд «Даму» впервые реализовал сделку по фондированию наших партнеров по принципам исламского финансирования, с целью финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. Программу исламского финансирования мы прорабатывали достаточно долго и тщательно, изучая опыт других стран в данном вопросе. В апреле текущего года заключили сделку с исламским банком Al Hilal. Фондом была предложена помощь в получении исламских займов в виде гарантий и субсидий. Были разработаны отдельные правила субсидирования и наценки по исламским займам. По итогам 8-ми месяцев мы видим, что есть спрос, несмотря на пандемию.

В чем основные отличия традиционного от исламского кредитования?

- Отличия заключаются в принципах предоставления займов. Исламское финансирование строится на законах шариата - предписаний, регулирующих все аспекты жизни мусульман. Шариат запрещает предоставлять заем под ссудный процент или любое вознаграждение от заемщика. Шариат запрещает расточительство. Деньги при исламском финансировании могут использоваться только как мера стоимости товара, но не как сам товар. Шариат разрешает продажу какого-либо товара или актива с рассрочкой платежа и добавлением наценки на товар. При исламском финансировании деньги используются для купли-продажи реальных активов. В практике наших партнеров основном используются два инструмента финансирования: кредит (мурабаха) и иджара. При финансировании при мурабахе заемщик получает в конечном итоге наличное финансирование, а иджара – аналог традиционного лизинга.

Чтобы воспользоваться этими продуктами, обязательно ли быть мусульманином?

- Нет, не обязательно. Исламское финансирование доступно для любой категории населения без каких-либо ограничений.

А как происходит процедура возврата кредита?

- Она регулируется заключаемым договором между исламским банком и заемщиком. Однако, если заемщик не платит и выходят штрафы в виде пени и т.д., то эти деньги идут на благотворительность и не могут быть использованы на какие-либо другие нужды.

До какой суммы можно получить заем?

- Наш партнер - банк Al Hilal финансирует до 2 млрд тенге.

Какие документы нужны и срок рассмотрения заявок?

- Срок рассмотрения – стандартный. Пакет документов определяется нашим партнером. Можно обратиться непосредственно в банк или в региональные филиалы нашего Фонда.

Например, предприниматель берет какое-то оборудование, проверяет ли его банк?

- Поставщик не проверяется. Однако, главное, чтобы он соответствовал разрешенному виду деятельности по канонам шариата. Средства предоставляются практически без каких-либо отраслевых ограничений. Однако, займы под реализацию алкоголя или сигарет, например, мы не даем.

Расскажите о микрокредитовании…

- На сегодняшний день в РК микрокредитование сильно развито. Рынок динамично развивается с 2016 года. Согласно данным Агентства РК по регулированию и развитию финрынков, на 1 декабря текущего года насчитывается более 233 микрофинансовых организаций. Все они подотчетны НацБанку. Их деятельность регулируется. На 1 октября 2020 года сумма портфеля составляет 380 млрд тенге, 65-70% от суммы образуется за счет финансирования микро и малого бизнеса. По итогам 2019 года финансовые организации выдали 530 тысяч микрокредитов: 450 тысяч микрокредитов были направлены на микро и малый бизнес. В основном предприниматели микро и малого бизнеса работают в отрасли торговли. Бизнесмены могут получить быстрый микрозаем для пополнения оборотных средств. В течение трех дней можно получить данный микрозаем.

Какие процентные ставки?

- Эффективная годовая ставка не должна превышать 56%, а номинальная не более 44%. Фонд «Даму» делает ставку для конечного потребителя не более 25%.

С чем связано создание отдельного департамента АПЕКС?

- АПЕКСНЫЙ департамент был создан в ноябре 2018 года. Это организация, собирающая микрофинансовые организации и вливающая свободные аккумулированные средства для поддержания ликвидности и кассовых разрывов. АПЕКСНАЯ организация предоставляет как финансирование, так и нефинансовые услуги: обучение, тренинги.

Фонд «Даму» работает лишь с теми, у кого есть лицензия?

- С 1 января 2021 года внедряется лицензирование, которую должны получить все микрофинансовые организации до 1 марта 2021 года. Есть определенные требования по пруденциальным нормативам. С 2016 года любая микрофинансовая организация должна проходить регистрацию в НацБанке. Директор Ассоциации микрофинансовых организаций говорил, что хотели увеличить уставной капитал до 100 млн тенге для микрофинансовых организаций. Однако, учитывая риск того, что количество микрофинансовых организаций может резко сократиться, было принято решение с финрегулятором о том, чтобы сделать это поэтапно.

Нужен ли залог при приобретении микрокредита?

- По статистике, 50-60% микрофинансовых организаций кредитуют без залога.

Расскажите о сроках и условиях финансирования?

- Фонд «Даму» заключил два соглашения по исламскому финансированию с банком Al-Hilal и лизинговой компанией «Казахстанская Иджара Компания». Сроки финансирования у наших партнеров доходят до 7 лет.

По микрофинансовым организациям срок финансирования тоже доходит до 7 лет.

А возможно ли досрочное погашение?

- Основная задача Фонда – это поддержка МСБ. Основным условием является постоянное размещение, средства должны доходить до потребителя и быть освоены. Разрешается хранение лишь 15% на счету, а остальные 85% должны постоянно работать. Если срок первичного освоения прошел, то предприниматель может досрочно закрыть заем без штрафных санкций.