Бургер за BTC: станут ли криптовалюты привычным платежным средством?

Основатель и генеральный директор криптобиржи CEX.IO Александр Луцкевич рассказал Business FM о том, почему мы до сих пор активно не используем криптовалютные пластиковые карты, что мешает введению монет в широкий оборот, а также о перспективах развития новой экономики — особенно в свете грядущего законопроекта о легализации цифровых активов на территории Казахстана. Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.

Всего пару лет назад, в самый разгар криптовалютного бума, многие верили: цифровые валюты вот-вот станут частью нашей повседневной жизни. Новые технологии принесут низкие комиссии, прозрачность, независимость от посредников и свободу от границ. В каждом кошельке появятся пластиковые карты, которые позволят расплачиваться биткоином и альткоинами за кофе, парковку и обед в ресторане с той же легкостью, с которой мы сейчас пользуемся системой PayPass. Звучит интригующе, правда?

Сейчас, в начале 2020 года, наша реальность значительно отличается от ожиданий того времени. Криптовалюты все чаще мелькают в новостях рядом с названиями крупных корпораций: к примеру, Bitcoin можно использовать при пополнении счета в Microsoft, оплате онлайн-заказов в немецком Burger King и чешском онлайн-гипермаркете Alza, а также для покупки авиабилетов в AirBaltic — и это не полный список.

Тем не менее, пока это скорее исключение, чем правило; тем более, что все эти компании работают по большей части на территории США и Европы. Смогут ли жители СНГ в ближайшем времени использовать цифровые валюты для оплаты рядовых покупок? Чтобы найти ответ, давайте рассмотрим вопрос популяризации криптовалют с разных сторон.

Правовой статус

Несмотря на то, что в США, Канаде, Японии, Великобритании и большей части Европы криптовалюты уже признаются как легальное платежное средство, во многих странах они всё ещё находятся за пределами правового поля. Некоторые правительства идут по другому пути: вместо того, чтобы принимать в оборот существующие криптовалюты, они разрабатывают свои монеты или альтернативные технологии. Так, центробанк Бразилии отреагировал на рост популярности криптоактивов в стране запуском современной системы мгновенных платежей.

Особое опасение у регуляторов стран вызывают те монеты, которые принадлежат частным компаниям — например, Libra, криптовалюта Facebook. Евросоюз недавно запретил ее на своей территории из-за потенциальной угрозы  суверенитету  монетарной системы. А в США анонс Libra в свое время послужил толчком к публичным разбирательствам между фейсбуком и Американским Конгрессом. 

Сейчас в Казахстане идет рассмотрение законопроекта о легализации цифровых активов. Как только этот вопрос будет отрегулирован, продавцы получат возможность работать с криптовалютами в рамках закона и вести бухгалтерию.

Поддержка платежной инфраструктуры

У кассы практически любого кафе, магазина или салона можно увидеть наклейки платежных систем Visa, Mastercard, «МИР» и других. Такие платежные системы оказывают торговой точке услугу эквайринга — другими словами, помогают делать переводы между банковским счетом покупателя и счетом продавца. Чтобы обеспечить надежность и безопасность платежей, каждый участник этой цепочки проходит сертификацию и следует определенным правилам и обязательствам.

Из-за отсутствия четкого регулирования, как и из-за резких скачков курса, до недавних пор банки и платежные системы с недоверием относились к цифровым монетам. Такое недоверие выступило тормозом в отношении инноваций связанных с криптовалютами платежами. Все же, для того, чтобы такие платежи могли функционировать с практической точки зрения, требуется поддержка поддержка банков и традиционных платежных систем. Есть много других факторов, которые влияют на успешное выстраивание отношений между традиционными участниками платежной экосистемы и криптовалютными проектами. На данный момент налаживание таких отношений остается сложной и ресурсоемкой задачей для многих представителей криптобизнесов, Это одна из главных причин того, что криптовалютные пластиковые карты массово еще не появились в каждом бумажнике.

Конвертация 

Для покупателя вопрос конвертации тоже актуален, если продавец не может принимать оплату в цифровой валюте. В этом случае помогут сервисы мгновенного вывода: как пример, я могу привести систему Instant Sell с обменом криптовалют и зачислением на карту за несколько секунд. Главными критериями здесь будут скорость работы и гибкость в выборе суммы: возможность вывести от нескольких сотен тенге (на тот же бизнес-ланч) до нескольких десятков тысяч. При правильном выборе сервиса конвертация будет настолько быстрой и комфортной, как если бы покупатель расплачивался обычной дебетовой картой.

Скорость транзакций

Есть и другие технические моменты, которые нужно учитывать при добавлении криптовалют к списку платежных средств, который принимает точка — такие, как скорость подтверждения транзакций.

Каждый криптовалютный платеж должен быть валидирован участниками блокчейн-сети этой валюты. Такой механизм предназначен для защиты от двойного расходования, но в некоторых случаях может занимать довольно долгое время. К примеру, в блокчейне самой популярной криптовалюты, Bitcoin, время создания блока составляет около 10 минут. Представьте себе, что все это время вам нужно будет ждать подтверждения валидности оплаты за бургер, прежде чем ваш заказ уйдет на кухню? Это не очень практично.

Спрос и смена парадигмы

И, наконец, успех популяризации плотно связан с уровнем спроса. Если в мире IT и финтеха оплата услуг в биткоинах или эфире становится привычным делом, то многие люди за его пределами пока не имеют опыта расчетов в криптовалюте и не видят для себя в этом выгоды.

Такие масштабные сдвиги в общественном сознании требуют времени. По моему мнению, залог устойчивых изменений — осваивать новые территории постепенно, рассказывать людям о преимуществах новых решений и соблюдать регуляции. А чем больше людей понимают плюсы использования криптовалют, тем больше розничных точек захотят принять их как метод оплаты. Рост количества участников этого рынка размывает границы между криптовалютной и традиционной экономиками и заставляет искать интересные решения. Среди них найдется место и бургеру за BTC, и парковке за залежавшиеся альткоины.

Автор: основатель и генеральный директор криптобиржи CEX.IO Александр Луцкевич